Come navigare nell’assicurazione sanitaria quando si vive con una condizione di salute cronica

Capire cosa c’è nella rete medica

Forse hai un medico o uno specialista preferito e stai cercando un piano che assicuri che siano nella tua rete. Sebbene sia utile, ricorda che la tua condizione potrebbe richiedere ulteriori specialisti, specialmente se è progressiva. Per questo motivo, può essere fondamentale selezionare un piano che abbia una vasta rete medica o copra cure mediche fuori rete a un prezzo ragionevole, afferma Adrian Mak, CEO di AdvisorSmith, una compagnia di assicurazioni per aziende e consumatori.

Inoltre, se prevedi di visitare nuovi specialisti, suggerisce di scegliere un piano di organizzazione di fornitori preferiti (PPO) che non richieda referenze specialistiche. Questo può ridurre le visite mediche e i relativi costi. In confronto, un piano di un’organizzazione di mantenimento della salute (HMO) potrebbe richiedere di consultare un medico di base per un rinvio ogni volta che è necessario visitare un nuovo specialista.

“Il massimo di tasca propria è un’altra considerazione importante quando si confrontano i piani”, afferma Mak. “Questo numero ti dice il massimo che pagherai per l’assistenza medica in rete durante un anno solare quando sei iscritto a un piano di assicurazione sanitaria”.

Ottieni informazioni sull’assicurazione dal tuo datore di lavoro

Se disponi di una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, probabilmente ti verranno offerte risorse durante l’iscrizione aperta per aiutarti nel processo decisionale, afferma Brian Colburn, vicepresidente senior dello sviluppo e della strategia aziendale presso Alegeus, un fornitore di tecnologia per l’amministrazione dei conti delle prestazioni sanitarie . I datori di lavoro possono essere una ricca fonte di informazioni, ma dice che molte persone non approfittano dell’opportunità.

“Abbiamo condotto un recente sondaggio che ha mostrato che i lavoratori stanno lottando per prendere le giuste decisioni sull’iscrizione ai benefit e il 63% si iscrive semplicemente allo stesso piano dell’anno precedente”, afferma Colburn. Ciò può essere vero anche se la loro salute è cambiata, ad esempio ricevendo una diagnosi di condizione cronica.

Se non ritieni che il dipartimento delle risorse umane del tuo datore di lavoro sia attrezzato per aiutarti o non ti senti a tuo agio a parlare con quel contatto, suggerisce di chiedere tutto il materiale e dedicare del tempo a esaminarlo per prendere una decisione più informata.

Organizza le ricevute per capire le spese

Quando si calcolano le spese come parte del processo decisionale, è utile raccogliere le ricevute per tutte le spese relative all’assistenza sanitaria. Anche quelli che non paghi tramite un conto di risparmio sanitario (HSA) sono importanti da considerare, afferma Brian Haney, fondatore della società di servizi finanziari The Haney Company.

“Sii onesto riguardo alle tue esigenze di cure mediche in corso quando calcoli le spese”, suggerisce. “Ciò significa andare oltre ciò che comporta il tuo trattamento e in ciò che viene fatto per sostenere la tua salute in generale.”

Ad esempio, ciò potrebbe significare spese relative al fitness, alla salute mentale e a un’alimentazione sana, afferma. Se stai facendo qualcosa per sostenere il tuo benessere, mettilo nel calcolo.

Massimizza le tue opzioni di spesa e di risparmio

Oltre a (o al posto di) un HSA, potresti anche avere un conto di spesa flessibile (FSA). In generale, la differenza è che controlli le allocazioni in un HSA e quei fondi si rinnovano di anno in anno. Inoltre, se cambi lavoro, manterrai i tuoi soldi HSA.

Al contrario, una FSA è di proprietà di un datore di lavoro e di solito ha limiti di contribuzione inferiori ei fondi possono scadere alla fine dell’anno. Se cambi lavoro, perderai i fondi FSA a meno che tu non continui la tua copertura tramite COBRA.

Indipendentemente dal tipo di assicurazione che hai, puoi utilizzare questi fondi per spese mediche vive non coperte dall’assicurazione, afferma Colburn. Ciò potrebbe includere copay per visite mediche, test diagnostici, articoli farmaceutici, prescrizioni, cure per la vista e cure dentistiche.

“In un mondo ideale, contribuiresti con l’importo massimo alla tua HSA per pagare le spese mediche, risparmiare denaro per cure mediche future e investire per aumentare i risparmi”, aggiunge. “Certo, l’ideale non è sempre la realtà. Molte persone non possono permettersi di impegnarsi in quel modo.

Dice che la prossima mossa migliore è quella di contribuire con l’importo in dollari che pensi di poter spendere di tasca tua per i costi sanitari nel prossimo anno, almeno fino alla franchigia del tuo piano. In questo modo, puoi raggiungere la tua franchigia con dollari esentasse.

“Se non puoi permetterti di mettere il massimo, non lasciare che questo ti scoraggi dal metterne il più possibile”, suggerisce Colburn.

Ulteriori informazioni sulla copertura per malattie croniche

Esiste un tipo di polizza chiamata assicurazione per malattie croniche, che paga una somma forfettaria se ti viene diagnosticata una malattia che ti impedisce di svolgere almeno due delle seguenti sei attività della vita quotidiana per almeno 90 giorni: mangiare, fare il bagno, vestirsi, andare in bagno, trasferirsi e continenza. Di solito ti qualifichi anche se hai un grave deterioramento cognitivo.

“Tieni presente che questa assicurazione non dovrebbe sostituire la tua assicurazione sanitaria di base: è considerata un complemento ad essa”, afferma Linda Chavez, fondatrice di Seniors Life Insurance Finder, un’agenzia indipendente. “Inoltre, pagherà quando la malattia viene diagnosticata come un modo per fornire un sostegno finanziario sufficiente in modo che i bisogni della tua famiglia non siano compromessi”.

Se hai già una condizione cronica, questo potrebbe non essere applicabile a te. Ma se sei preoccupato che ti venga diagnosticata un’altra malattia oltre a quella, questo tipo di copertura complementare potrebbe essere adatto: assicurati solo di conoscere tutti i dettagli della polizza prima di iscriverti, suggerisce Chavez.

Cerca i benefici per il benessere

Sia nelle offerte del datore di lavoro che nel tuo piano di assicurazione sanitaria, scava più a fondo per vantaggi e benefici legati al benessere, consiglia Haney. Questi spesso non sono ampiamente promossi, ma possono aiutarti a ottimizzare la tua salute. Ad esempio, potresti ottenere un abbonamento a una palestra gratuito oa basso costo, seguire un corso di cucina salutare, parlare con un consulente per la perdita di peso o ricevere sessioni di telemedicina con un terapista della salute mentale.

“Guarda oltre ciò che l’assicurazione fornisce per gestire la tua condizione diagnosticata e cosa puoi fare per la tua salute in generale”, dice. “In definitiva, dobbiamo tutti diventare i nostri migliori sostenitori nel prenderci cura di noi stessi sia fisicamente che finanziariamente”.

Suggerimenti per ottenere il massimo dal tuo piano assicurativo

Se hai una scelta di piani, ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a trovare un piano che soddisfi al meglio le tue esigenze:

• Cerca un piano: questo dovrebbe includere medici e specialisti che stai vedendo attualmente. Puoi chiamare l’assicuratore per chiedere se un medico specifico è in rete. L’ufficio del tuo medico può anche dirti con quali compagnie assicurative lavorano e se fatturano direttamente l’assicurazione o se dovrai prima pagare e poi chiedere all’assicurazione di rimborsare le tue spese.
• Somma i costi: Somma il massimo di tasca tua e i premi mensili. Questo ti aiuterà a capire l’importo massimo che potresti aspettarti di pagare in un dato anno. In alcuni casi, un piano con un massimo di spese vive più alto può costare meno in totale di un piano con un massimo di spese vive più basso se il premio mensile (l’importo che paghi nel piano ogni mese) è significativamente inferiore . È inoltre importante prestare attenzione alla franchigia per visite ambulatoriali, specialistiche e ricoveri ospedalieri.
• Esamina i servizi coperti: Se sai che probabilmente avrai bisogno di un trattamento o di una procedura specifica, scopri quale percentuale del servizio, se presente, è coperta.
• Rivedere la copertura dei farmaci: La maggior parte dei piani assicurativi offre una copertura diversa per i farmaci generici rispetto a quelli di marca. Rivedi queste differenze, soprattutto se stai attualmente assumendo un farmaco di marca.

Una volta che hai un piano, è anche importante rivedere regolarmente le tue fatture mediche e le dichiarazioni assicurative. Se qualcosa sembra strano o pensi di essere stato sovraccaricato, vale la pena dedicare del tempo a chiamare la tua compagnia assicurativa o lo studio medico che ha presentato la richiesta. In alcuni casi, un errore di fatturazione medica potrebbe comportare un sovrapprezzo.

È anche importante confermare la copertura prima di sottoporsi a procedure costose, come una risonanza magnetica. Anche se l’ufficio medico verifica la copertura, puoi anche chiamare il tuo assicuratore per confermare cosa è coperto e cosa no. Ciò può aiutarti a evitare fatture impreviste.

Infine, contribuire con denaro esentasse a un HSA o FSA può aiutare il tuo dollaro ad andare un po ‘oltre. Ricorda solo che i dollari FSA non si accumulano, quindi quando contribuisci a un FSA, è importante pensare a quanto probabilmente dovrai spendere di tasca tua nel prossimo anno.

Domande frequenti

Quali sono le 4 condizioni croniche?

Le malattie croniche più comuni includere cancro, ictus, diabete, artrite e malattie cardiache.

Una condizione di salute cronica è una disabilità?

Questo dipende dal grado in cui la tua condizione cronica sta influenzando la tua vita. Legalmente, la Social Security Administration (SSA) definisce la disabilità come “l’incapacità di impegnarsi in qualsiasi attività lucrativa sostanziale (SGA) a causa di qualsiasi menomazione fisica o mentale determinabile dal punto di vista medico che può causare la morte o che è durata o si può prevedere che duri per un periodo continuativo non inferiore a 12 mesi.

Quale malattia cronica si qualifica per Medicare?

È possibile qualificarsi per la copertura Medicare ai sensi della Parte B se aumenta la possibilità di ricovero in ospedale, deterioramento fisico o cognitivo o decesso e se si prevede che duri più di tre mesi. Se soffri di due o più di queste condizioni contemporaneamente, Medicare può coprire il costo dell’assistenza di un operatore sanitario per gestire le tue condizioni. Creeranno un piano di assistenza dettagliato che includa fornitori, farmaci, servizi necessari e tipo di assistenza richiesta. Il fornitore può anche fornire accesso 24 ore su 24, 7 giorni su 7 in caso di necessità urgenti, supporto alla transizione, gestione dei farmaci e altro ancora.

L’assicurazione può aiutarti a risparmiare migliaia o, in alcuni casi, centinaia di migliaia di dollari in spese mediche. Acquisisci familiarità con la copertura del tuo piano e la rete medica per ottenere il massimo dal tuo piano.

E se hai domande sulla tua copertura, chiama il numero sul retro della tua tessera assicurativa per parlare con un rappresentante. Possono aiutarti a spiegare tutte le sfumature del tuo piano e rispondere a qualsiasi domanda sulle spese mediche o sulla copertura.

Elizabeth Millard vive in Minnesota con la sua compagna, Karla, e il loro serraglio di animali da fattoria. Il suo lavoro è apparso in una varietà di pubblicazioni, tra cui SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape e molti altri. Puoi trovare lei e troppe foto di gatti sul suo Instagram.