Molte persone pensano erroneamente che gli aspetti più importanti della loro vita finanziaria siano quanto guadagnano, spendono e risparmiano. Tuttavia, un fattore importante che nessuno dovrebbe sottovalutare è il punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito determina se sei idoneo a prendere in prestito denaro e quanti soldi puoi prestare.
La maggior parte delle istituzioni finanziarie e istituti di credito controllano il tuo punteggio di credito per determinare quanto dovrebbero prestarti, così come il tasso di interesse. La maggior parte delle persone non sa che, a volte, anche compagnie assicurative, datori di lavoro e proprietari possono controllare il tuo punteggio di credito per vedere se sei finanziariamente responsabile.
C’è molta disinformazione su quali fattori influenzano i punteggi di credito. Questo articolo esamina tre fattori vitali di cui dovresti essere consapevole.
1. Cronologia dei pagamenti
La cronologia dei pagamenti è uno dei fattori più importanti del punteggio di credito. Ogni volta che i prestatori ti danno un prestito, l’unica domanda che risalta sempre è se pagherai. Nessuno vuole prestare denaro a qualcuno che non ripagherà come concordato, anche se lo conosci personalmente.
La tua cronologia dei pagamenti rende fino al 35% del tuo punteggio di credito. Un fattore che viene preso in considerazione anche nel tuo punteggio di credito è il modello dei tuoi pagamenti in ritardo. Ad esempio, se ritardi un pagamento per 60 o 90 giorni, avrà un effetto maggiore sul tuo punteggio di credito rispetto a un ritardo di 30 giorni, che può ridurre significativamente il tuo punteggio di credito da 90 a 110 punti.
Alcuni istituti finanziari potrebbero anche non segnalare il tuo ritardo di pagamento all’ufficio crediti fino a quando non avrai ritardato di 30 giorni. Tuttavia, verrai multato per il ritardo.
Al momento di decidere se il ritardo di pagamento deve influire sul tuo punteggio, il Bureau considera fattori quali il ritardo, l’importo dovuto, il numero di volte in cui hai mancato la scadenza in passato e quanto recentemente hai mancato la scadenza.
Se vuoi rimanere in regola, la cosa migliore è evitare pagamenti in ritardo in tutte le occasioni.
2. Durata del credito
Per quanto tempo hai detenuto il tuo credito influisce anche sul tuo punteggio di credito. Senza una storia creditizia, i finanziatori non hanno modo di sapere se sei responsabile dei tuoi debiti e quanto tempo puoi impiegare per ripagare il debito per intero. La tua storia creditizia è importante in quanto rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito.
I fattori considerati nella tua storia creditizia includono:
• Quanti anni hanno i tuoi account più vecchi e più recenti?
• Qual è l’età media di tutti i tuoi account insieme?
• Quando hai usato i tuoi account l’ultima volta?
Tieni presente che mentre una lunga storia creditizia può essere utile, deve avere un record impressionante. Ciò significa che non dovrebbe essere viziato da pagamenti in ritardo di credito e altri record negativi. Inoltre, può essere utile una breve storia creditizia senza ritardi nei pagamenti e con pochi debiti.
Questo è il motivo per cui è sempre consigliabile lasciare aperti i conti della carta di credito anche quando non li si utilizza poiché l’età del conto sarà utile per il punteggio di credito. Se chiudi il tuo account più vecchio, noterai un calo del tuo punteggio di credito. Se disponi di più carte di credito, puoi anche considerare il trasferimento del saldo.
3. Importo dovuto
Generalmente, le persone con debiti più grandi hanno problemi a ripagarli completamente. Quanto devi ea quanti creditori costituiscono il 30% del tuo punteggio di credito.
Ancora più importante, il tuo punteggio di credito è influenzato dall’utilizzo del credito. Questo tasso è il rapporto tra il saldo totale dovuto e il limite di credito totale su tutti i conti rotativi. In parole povere, il tasso di utilizzo del credito misura la percentuale dell’importo totale che hai preso in prestito e quanto prenderesti in prestito se necessario.
In generale, i componenti più importanti da considerare sono i seguenti:
• Quanto hai utilizzato del tuo credito totale disponibile?
• Quanto devi su conti specifici, come ipoteche o carte di credito?
• Quanto devi rispetto all’importo originario nei conti delle rate?
Un esempio di come il tasso di utilizzo del credito influisce sul tuo punteggio di credito è se hai un limite di $ 500 e un saldo della carta di credito di $ 50, hai un rapporto di utilizzo del credito del 10%. In questo modo, sembrerai più responsabile di qualcuno con un tasso di utilizzo del credito più elevato.
La regola generale è mantenere il tasso di utilizzo del credito inferiore al 50%. Inoltre, evita di avere debiti non pagati su numerosi conti.
Linea di fondo
Il tuo punteggio di credito è importante in quanto determina se sei idoneo per i prestiti, quanto puoi essere prestato e i tassi di interesse. Non è necessario disporre di una formazione creditizia formale per sapere cosa influenza il tuo punteggio di credito. In generale, il tuo punteggio di credito è influenzato dalla cronologia dei pagamenti, dall’importo totale che devi ai finanziatori e dall’età della tua cronologia creditizia.
